Ein Zahlungskonto – seine Einrichtung und Bereitstellung – ist heutzutage ein wesentlicher Bestandteil der Dienstleistungen, die Banken und andere Zahlungsdienstleister ihren Kunden zur Abwicklung ihrer Zahlungstransaktionen anbieten. Angesichts der Sensibilität von Dienstleistungen im Zusammenhang mit dem Umgang mit Finanzmitteln kann es für einen Kunden unangenehm sein, zu erfahren, dass die Bank Schritte zur Schließung seines Kontos unternimmt. Dieser Artikel konzentriert sich auf rechtliche Möglichkeiten, mit denen eine Bank oder ein anderer Finanzzahlungsdienstleister das Konto eines Kunden kündigen kann.

Gesetzliche Regelung des Zahlungskontos

Die rechtlichen Regelungen zum Zahlungskonto finden sich in Gesetz Nr. 370/2017 Slg. über Zahlungssysteme (im Folgenden „ZPS"). Ein Zahlungskonto ist ein Konto, das zur Durchführung von Zahlungstransaktionen (§ 2 Absatz 1 Buchstabe b des Zahlungsdienstegesetzes), die aus der Einzahlung von Geld auf ein Zahlungskonto, der Abhebung von Geld von einem Zahlungskonto oder der Überweisung von Geld bestehen und im Rahmen eines bestimmten Zahlungsdienstes durchgeführt werden (§ 2 Absatz 1 Buchstabe a des Zahlungsdienstegesetzes) und die auch von Zahlungsdienstleistern als Unternehmer erbracht werden, die diese Dienste anbieten (§ 1 Buchstabe c des Zahlungsdienstegesetzes). Diese Anbieter sind zu einem großen Teil Bank gem Gesetz Nr. 21/1992 Slg. über Banken, auf die wir in diesem Artikel ebenfalls näher eingehen werden.

Die gängigste Art, ein Zahlungskonto zu eröffnen, ist basierend auf einem Zahlungsdienstevertrag Herr
§ 127 Buchstabe a) des ZPS, für den das ZPS den Begriff verwendet RahmenvereinbarungDie Verwendung dieses Begriffs wird in der Kommentarliteratur sehr negativ gesehen, da der Begriff Rahmenvertrag nicht dem Wesen dieses Vertrags entspricht. Es handelt sich bei diesem Vertrag nicht um einen klassischen Rahmenvertrag, also um einen Vertrag, auf dessen Grundlage weitere diesem Rahmenvertrag folgende Verträge geschlossen würden, sondern auf dessen Grundlage konkrete Zahlungsaufträge zur Ausführung von Zahlungsvorgängen erteilt werden.[1].Die allgemeinen Besonderheiten dieses Vertrags (und auch der Praxis der Banken im Allgemeinen) sind: Link zu einem anderen Dokument (meistens zu den Geschäftsbedingungen), die einen integralen Bestandteil dieses Vertrages bilden und auch andere Rechte und Pflichten der Parteien festlegen[2]..

Ein Sonderfall eines Zahlungskontos, der im Zusammenhang mit der Gesetzgebung der Europäischen Union in das ZPS aufgenommen wurde, ist Basiskonto, die im Zusammenhang mit der europäischen Gesetzgebung über Zahlungskonten in die tschechische Gesetzgebung aufgenommen wurde und Verankerung von Forderungen Bürger der Mitgliedstaaten können bei Banken ein Zahlungskonto eröffnen, sofern die Voraussetzungen des § 210 ZPS für dessen Einrichtung erfüllt sind und anschließend ein Vertrag über ein Basiskonto abgeschlossen wird[3]..

Zu den Möglichkeiten der Kündigung eines Zahlungskontos durch die Bank

Nach Einrichtung des Zahlungskontos kann es vorkommen, dass die Bank einseitig Maßnahmen ergreift, die zur Kündigung des Zahlungskontos des Zahlungsdienstnutzers führen. Die Kündigung eines Zahlungskontos durch die Bank im Zusammenhang mit dem Rahmenvertrag kann im Wesentlichen auf zwei Arten erfolgen:

1. durch Bekanntmachung oder
2. durch Rücktritt vom Vertrag.

Beendigung

Die Kündigung des Rahmenvertrages erfolgt nach den gesetzlichen Bestimmungen des § 154 Abs. 1 ZPS, wenn der Rahmenvertrag wurde auf unbestimmte Zeit geschlossen und wenn es Kündigungsoption vereinbartIst die Kündigung im Rahmenvertrag verankert, darf sie nicht Kündigungsfrist von weniger als 2 Monaten[4].Dieser Hinweis muss dem Nutzer gemäß § 154 Abs. 2 Zahlungsdienstegesetz in klarer und verständlicher Weise in der Amtssprache des Staates, in dem der Zahlungsdienst angeboten wird, oder in einer zwischen den Parteien vereinbarten Sprache übermittelt werden.

Abtretung

Die zweite Möglichkeit, ein Konto durch die Bank zu kündigen oder eine Verpflichtung im Zusammenhang mit einem Rahmenvertrag zu beenden, ist der Rücktritt vom Vertrag. Der Rücktritt vom Vertrag kann entweder aufgrund der Erfüllung gesetzlicher Rücktrittsgründe erfolgen (z. B. eine wesentliche Vertragsverletzung gemäß
§ 2002 des Bürgerlichen Gesetzbuches) oder vertraglich vereinbarte Gründe für den Rücktritt vom Vertrag[5]..

Zu den Kündigungsmöglichkeiten eines Basiskontos durch die Bank

Auch bei der Kündigung eines Basiskontos oder bei Beendigung eines Schuldverhältnisses aus dem Basiskontovertrag gelten bestimmte Besonderheiten. Auch bei einem Basiskonto kann die Bank (Anbieter) den Vertrag kündigen oder vom Vertrag zurücktreten, allerdings nur unter den unten genannten Voraussetzungen.

Beendigung

Die Bank kann einen Basiskontovertrag abschließen beenden gemäß § 215 Absätze 1 und 2 ZPS, wenn:

1. der Nutzer über einen Zeitraum von mehr als 24 Monaten keine Zahlungstransaktion über dieses Zahlungskonto vornimmt,
2. der Nutzer keine Person mit rechtmäßigem Wohnsitz in einem Mitgliedstaat ist,
3. der Benutzer ist Inhaber eines anderen Zahlungskontos, das in der Tschechischen Republik bei einer Bank oder einer in der Tschechischen Republik über eine Zweigstelle tätigen ausländischen Bank geführt wird und über das die in § 212 Absatz 1 ZPS genannten Dienstleistungen genutzt werden können,
4. der Nutzer das Angebot zur Änderung der Verpflichtung aus dem Basiskontovertrag ohne triftigen Grund ablehnt,
5. der Nutzer den Vertrag über das Basiskonto erheblich verletzt oder
6. wenn die Bank (der Anbieter) keine Bank mehr ist oder es sich nicht mehr um eine ausländische Bank handelt, die in der Tschechischen Republik über eine Niederlassung tätig ist und Zahlungskonten für Verbraucher unterhält.

Die Verpflichtung aus dem Vertrag über ein Basiskonto kann gekündigt werden (es sei denn, die Bank hört auf, eine Bank oder eine ausländische Bank zu sein, die in der Tschechischen Republik über eine Niederlassung tätig ist und Zahlungskonten für Verbraucher unterhält) oder der Vertrag über ein Basiskonto kann widerrufen werden, wenn der Inhaber des Basiskontos die Eröffnung des Basiskontos durch vorsätzliche Angabe falscher oder grob verzerrter Daten erreicht, und zwar spätestens innerhalb von 3 Monaten ab dem Datum, an dem der Anbieter davon Kenntnis erlangt hat (§ 215 Abs. 5 ZPS).

Abtretung

Zurückziehen In diesem Fall kann die Bank (Anbieter) vom Vertrag gemäß § 215 Absätze 3 und 4 ZPS nur zurücktreten, wenn:

1. der Inhaber des Basiskontos das Basiskonto entgegen dem Gesetz über Maßnahmen gegen die Legalisierung von Erträgen aus Straftaten und die Finanzierung des Terrorismus oder entgegen einer anderen Rechtsvorschrift nutzt,
2. die Eröffnung eines Basiskontos durch vorsätzlich falsche oder grob verfälschte Angaben herbeiführt oder
3. wenn der Dauer des Schuldverhältnisses aus dem Basiskontovertrag eine andere gesetzliche Regelung entgegensteht.

In beiden Fällen teilt das Kreditinstitut (Anbieter) dem Basiskontoinhaber zusammen mit der Kündigung des Schuldverhältnisses aus dem Basiskontovertrag bzw. mit der Erklärung über den Rücktritt vom Basiskontovertrag schriftlich mit: Grund für die Kündigung oder den Rücktritt vom Vertrag nebst Informationen über die Methode der außergerichtlichen Beilegung von Streitigkeiten zwischen dem Inhaber des Basiskontos und seinem Anbieter, Informationen über die Möglichkeit des Inhabers, Beschwerde bei der Aufsichtsbehörde einzulegen und Informationen über die mögliche Möglichkeit, Beschwerde direkt beim Anbieter einzulegen, mit der Maßgabe, dass die Bank (der Anbieter) dem Inhaber des Basiskontos den Grund für die Kündigung oder den Widerruf nicht mitteilt, wenn sie durch die Mitteilung des Grundes gegen eine andere gesetzliche Vorschrift verstoßen würde (§ 215 Abs. 6 ZPS).

Záver

Zahlungskonten sind ein grundlegendes Instrument für das Funktionieren bargeldloser Zahlungssysteme, einschließlich alltäglicher Transaktionen. Da ein Großteil der Gelder natürlicher und juristischer Personen auf diesen Konten konzentriert ist, ist es ratsam, die oben genannten Aspekte zu berücksichtigen, die zur Kündigung eines Zahlungskontos führen können.

Eine unzureichende Kenntnis der rechtlichen und vertraglichen Möglichkeiten zur Kündigung des Vertrags, auf dessen Grundlage das Zahlungskonto bzw. Basiskonto eingerichtet wurde, kann zu Schwierigkeiten bei der späteren Verwaltung und Abrechnung der auf diesem Konto befindlichen Gelder oder zu anderen negativen Rechtsfolgen, einschließlich der Entstehung einer neuen Schuld gegenüber der Bank, führen.

Source: Epravo.cz

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Mgr. David Šnajdr, Rechtsanwaltsgehilfe

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[1]. BERAN, J., NÝDRLE, T., STRNADEL, D. § 123. Zahlungssystemgesetz: Kommentar. [ASPI-System]. Wolters Kluwer [zitiert 2025]. Verfügbar unter: www.aspi.cz. ISSN 2336517X.

[2]. Ebenda.

[3]. Ebenda, § 210.

[4]. In der Kommentarliteratur wird diese Bestimmung als einseitig zwingend beschrieben. Die vertragliche Kündigungsvereinbarung kann von der Bank (Anbieter) zugunsten des Nutzers angepasst werden, wenn dieser Verbraucher ist. Handelt es sich bei dem Nutzer nicht um einen Verbraucher, ist eine Anpassung der vertraglichen Vereinbarung zu dessen Nachteil gemäß § 128 Abs. 6 ZPS möglich, einschließlich der Anpassung der Kündigungsfrist (ebd., § 154).

[5]. Ebenda.